Home » Финансы маалыматтары » Страхование – как инструмент защиты

Страхование – как инструмент защиты


Что такое страхование и зачем оно нужно?

Жизнь непредсказуема — с каждым из нас может случиться что угодно и когда угодно. Последствия несчастных случаев и других непредвиденных ситуаций могут быть весьма тяжелыми (утрата имущества, потеря денег, ухудшение здоровья). И чтобы с ними справиться, важно иметь денежные средства.

Но откуда их взять?

Запомните

У вас есть зарплата и сбережения, возможность продать имущество или взять деньги в долг. А если денег не хватит?

В самом деле, какие сбережения надо иметь, чтобы купить новое жилье взамен сгоревшего? Любой способ решения таких проблем собственными силами приведет к серьезному ухудшению вашего уровня жизни.

Для таких случаев необходим специальный источник средств, который обеспечивает страхование.

Его суть в том, что убытки застрахованного лица возмещаются из средств заранее созданного страхового фонда. Такой фонд формируется путем уплаты страховых взносов каждым, кто в нем участвует. Причем размер взносов зависит от вероятности события, на случай которого производится страхование, и суммы, которую страховщику предстоит выплатить, если это событие произойдет.

Страхование — это тип экономических отношений, обеспечивающий страховую защиту людей и организаций от разнообразных опасностей. Рассмотрим подробнее, что такое страхование, поговорим о его видах.

В широком смысле страхование включает в себя разнообразные виды страховой деятельности: страхование, перестрахование, сострахование, которые в целом и составляют страховую защиту.

В узком понимании оно представляет собой возникшие на договорной основе правоотношения между страхователем и страховщиком в целях защиты имущественных интересов страхователя в случае наступления для него определенных неблагоприятных событий — страховых случаев.

Сущность страхования состоит в том, что лицам, использующим данный правовой институт, предоставляется страховая защита, которая состоит в предварительном формировании денежных фондов за счет взносов лиц, заинтересованных в страховании своего имущества, жизни и здоровья, предпринимательских рисков и т.д. При наступлении страхового случая пострадавшая сторона получает из этого фонда денежное возмещение, которое покрывает причиненный ущерб.

Есть множество подходов к классификации видов страховой деятельности. В самой распространенной версии выделяют две разновидности: страхование жизни — личное — и все остальные виды страхования, которые не связаны со страхованием жизни (имущественное страхование).

Личному страхованию подлежат имущественные интересы лиц, непосредственно связанные с их жизнью, здоровьем, возможными изменениями трудоспособности, будущим пенсионным обеспечением.

Объектом же имущественного страхования выступают исключительно имущественные интересы, связанные с правом собственности — вопросы владения, пользования и распоряжения имуществом.

Закон Кыргызской Республики «Об организации страхования» предусматривает две формы страхования: обязательное и добровольное. Обязательное устанавливается государством в целях защиты приоритетных объектов, т.е. в случаях, когда необходимость материального возмещения причиненного ущерба задевает интересы не только конкретных лиц, но и всего общества.

Добровольное страхование, в отличие от обязательного, возникает исключительно на основе добровольно заключаемого договора между страховщиком и страхователем. Договор страхования подтверждается выдачей страхового полиса.

Какие виды страхования существуют в Кыргызской Республике?

Виды страхования — это направления, в которых осуществляют деятельность страховые компании на страховом рынке.

Все виды страхования делятся по объектам страхования.

В соответствии с Временным положением о лицензировании отдельных видов деятельности в области небанковского финансового сектора, утвержденного постановлением Правительства Кыргызской Республики от 12 декабря 2016 года № 661), в Кыргызской Республике страховые компании осуществляют свою деятельность по следующим видам страхования:

- добровольное накопительное страхование жизни; добровольное личное страхование; добровольное имущественное страхование; добровольное страхование ответственности; обязательные виды страхования; входящее перестрахование по обязательным и добровольным видам страхования.

Как страхование может защитить от рисков?

Страховой риск — это событие, наступление которого не определено во времени и в пространстве, независимое от волеизъявления человека, опасное и создающее вследствие этого стимул для страхования; это тот риск, который может быть оценен с точки зрения вероятности наступления страхового случая и размеров возможного ущерба.

Классификация и виды рисков

Существует множество различных классификаций рисков, основанных на характеристиках тех или иных рисков.

По роду опасности:

- техногенные риски.

По причинам возникновения эти риски связаны с деятельностью человека (огневые риски, аварии, кражи, загрязнение окружающей среды т. д.);

- природные риски.

Возникновение рисков не зависит от человеческой деятельности и не подлежит контролю. В основном это риски стихийных бедствий: землетрясения, ураганы, удар молнии, извержения вулкана и т. д.

По характеру деятельности:

  • финансовые и коммерческие риски (например, инфляционные риски, валютные риски, инвестиционные риски, риски упущенной выгоды, неисполнение договорных обязательств, кредитные риски и т. д.);
  • политические риски (различные изменения условий деятельности субъекта по причинам, определяемым деятельностью органов государственного управления, противоправными действиями с точки зрения норм международного права);
  • профессиональные риски (риски, возникающие при выполнении субъектами своих профессиональных обязанностей);
  • транспортные риски (риски, возникающие при транспортировке грузов и перевозке пассажиров морским, воздушным и наземным транспортом);
  • экологические риски (риски, связанные с загрязнением окружающей среды) и т. д.

По объектам, на которые направлен риск:

  • риски нанесения ущерба жизни и здоровью граждан (заболевание, потеря трудоспособности, смерть, несчастный случай и т. д.);
  • имущественные риски (пожар, кража, повреждение имущества и т. д.);
  • риски наступления гражданской ответственности (ответственность, возникающая при причинении вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц).

Что такое страховые выплаты?

Страхова́я вы́плата — осуществление страховщиком выплаты страхового возмещения.

Страховое возмещение — сумма, выплачиваемая страховщиком по договору страхования в покрытие ущерба при наступлении страхового случая.

Сроки осуществления страховой выплаты устанавливаются договором страхования (для добровольных видов страхования), а также законом или иным нормативным актом (для обязательных видов страхования) и начинают отсчитываться с момента, когда страхователь или выгодоприобретатель предоставят страховщику все документы, предусмотренные договором страхования (или нормативным актом) для осуществления выплаты.

Как получить страховые выплаты?

Береженого Бог бережет, рассуждают покупатели страховок. Но вот жизненные обстоятельства сложились таким образом, что у вас все же появился повод обратиться в страховую компанию за выплатой. Наступил тот самый страховой случай, который предусмотрен условиями вашего страхового договора.

Однако, чтобы получить страховую выплату, сначала вам придется с документами в руках доказать, что страховой случай действительно произошел. И делать это вы должны в рамках регламента, принятого в вашей страховой компании.

Как получить выплату по страховке от несчастного случая?

Первое, что надо сделать для получения выплаты по страховке от несчастного случая – это написать заявление. Тянуть с этим нельзя, существует четкий срок для подачи заявления. Традиционно время, отведенное для оповещения страховой компании о наступлении страхового случая, составляет 3 дня, хотя могут существовать и другие варианты, оговоренные в страховом договоре.

Если вы по какой-то причине не укладываетесь в отведенный срок, свяжитесь с представителем компании по телефону, опишите ему свою проблему и посоветуйтесь, как поступить. Чтобы в дальнейшем, при возникновении разногласий, было на кого ссылаться, обязательно запишите имя представителя компании, с которым вы беседовали, точную дату и время разговора.

У большинства страховых компаний требования стандартные – в заявлении надо указать номер и дату заключения договора, фамилию, имя и отчество застрахованного лица, дату и обстоятельства наступления несчастного случая.

К заявлению надо приложить документы, подтверждающие, что с застрахованным лицом произошел несчастный случай. Представитель компании обязан зарегистрировать ваше заявление и сообщить вам регистрационный номер. Этот номер вам пригодится, если понадобится выяснить, на какой стадии находится рассмотрение вашего заявления, или же наоборот – вам понадобится сообщить страховой компании какие-либо сведения по поводу своего страхового случая. Если вы будете знать регистрационный номер своего заявления, взаимодействие со страховой компанией будет проходить быстрее, так как у ее специалистов будет меньше хлопот по поиску вашего дела.

И сроки подачи заявления, и перечень документов, необходимых для получения страховой выплаты, указываются либо в страховом договоре, либо в приложенных к нему правилах страхования. Иногда страховые компании выдают своим клиентам специальную памятку о порядке получения страховой выплаты.

В случае гибели застрахованного лица деньги получает указанный в страховке выгодоприобретатель. Если других выгодоприобретателей, кроме самого застрахованного, в договоре не было указано, страховую выплату получают его наследники.

Как выплачивается страховое возмещение?

На рассмотрение заявления о страховой выплате также отводится определенный срок, обычно в течении 30 дней. Правда, этот срок может растянуться на неопределенное время, если у страховой компании возникнут сомнения в подлинности документов, подтверждающих факт наступления страхового случая или размер ущерба, и она потребует провести их проверку. Выплата по страховке может затянуться и в том случае, если возбуждено уголовное дело и ведется расследование обстоятельств, приведших к наступлению страхового случая. Тогда придется ждать до вынесения процессуального акта, заканчивающего или приостанавливающего производство по уголовному делу.

После рассмотрения заявления страхования компания принимает решение: выплачивать страховое обеспечение или нет. Решение страховой компании сообщается по телефону или по почте.

Выбор компании

Для того чтобы убедиться в надежности страховой компании, надо обратить внимание на несколько моментов.

Во-первых, посмотреть оригинал государственной лицензии, выданной службой Кыргызской Республики по надзору за страховой деятельностью, а не кем-нибудь другим. Причем непосредственно в лицензии должны быть перечислены разрешенные этой компании виды страхования.

Во-вторых, попросите показать свидетельство о регистрации компании, чтобы определить стаж ее работы на рынке. Чем дольше, тем лучше. Оптимальный срок — 4-5 лет.

В-третьих, посмотрите баланс компании за прошлый год. Не все сильны в бухгалтерском деле, но взгляните на уставный капитал и строчку в пассиве «страховые резервы» — каковы они? Это средства, предназначенные для вероятных выплат по страховым случаям. И, наконец, ознакомьтесь с тарифной политикой страховой компании. Не поленитесь обзвонить несколько фирм и спросить о тарифах. Если они слишком низкие или очень высокие, — это должно насторожить. У вас какие-то сомнения, обращайтесь в Объединение юридических лиц «Кыргызская Ассоциация Страховщиков» и получите необходимую консультацию.

ПЕРЕЧЕНЬ СТРАХОВЫХ КОМПАНИЙ КЫРГЫЗСКОЙ РЕСПУБЛИКИ

№ п/п Наименование организации

п/п

Наименование организации
1

ЗАО СК «АТН Полис»

10

ЗАО «НСК»

2

ЗСАО «Кыргызинстрах»

11

ЗАО СК «Фаворит»

3

ЗАО СК «Здоровье»

12

ЗАО «Мега Иншуренс Групп»

4

ЗАО «Страховой резерв» Перестраховочная компания

13

ЗАО СК «Аманат Полис»

5

ЗАО ««Jubilee Kyrgyzstan Insurance Company» (Джубили Кыргызстан Иншуренс Компани)»

14

ОАО СК «АЮ Гарант»

6

АООТ СК «Дос-Инвест

15

ЗАО СК «АРСЕНАЛЪ-КЫРГЫЗСТАН»

7

ЗАО СК «Кыргызстан»

16

ЗАО СК «Алма Иншуренс»»

8

ЗАО СК «Аксай»

17

ОАО «Государственная страховая организация»

9

ЗАО СК «А Плюс»

18

ЗАО СК «Али Гарант»

ЗАКЛЮЧЕНИЕ ДОГОВОРА

Если вы выбрали надежную компанию, то важно грамотно оформить ваши отношения. Ведь заключить невыгодный договор еще обидней, чем потерять не застрахованное вовремя имущество. Для этого надо внимательно прочитать правила страхования и договор, составленный в соответствии с ними. Вполне возможно, в них кроется пункт, лишающий сделку экономического смысла. Нет страхования «вообще», а есть конкретные случаи страховых выплат, прописанные в договоре. Если вы застрахуете имущество от пожара, а оно испортится от наводнения, то возмещения ущерба не состоится. Постарайтесь занести в документ все риски, от которых хотите защититься. Обратите внимание на профессиональные термины договора. Например, франшиза — освобождение страховщика от покрытия убытков, не превышающих определенную сумму. Поэтому не следует торопиться ставить свою подпись в договоре, где есть неясности. И в заключение хотелось бы отметить, что экономическая выгода страхования бесспорна, но только тогда, когда вы имеете дело с надежным партнером и серьезно подходите к сотрудничеству.

Вопросы – ответы по страхованию «Жилья»

Вопрос 1: Кто будет заниматься страхованием жилья в республике, и сколько это будет стоить?

Ответ: Согласно закону, обязательное страхование жилых помещений будет осуществлять Государственная страховая организация, которая уже создана. Для сельской местности стоимость страхования жилья составит 600 сом в год, а для города 1200 сом в год. Если ваш дом полностью разрушен или сгорел, то в селе вы получите от Государственной страховой организации 500 000 сом, а в городе 1 000 000 сом.

Вопрос 2: Если владельцы жилья не застраховали свою недвижимость?

Ответ: Во первых, они нарушат закон Кыргызской Республики об обязательном страховании жилья от пожара и стихийных бедствий. Во вторых, в случае пожара или стихийного бедствия государство уже не будет финансировать из бюджета восстановление ущерба – компенсацию получат от Государственной страховой организации только те, кто своевременно застраховал своё жильё.

Вопрос 3: Получается, что тарифы не зависят от размера жилья?

Ответ: Да, тариф не зависит от размера вашего дома, а зависит только от его расположения – в городе, или в сельской местности.

Вопрос 4: А если у меня большой особняк, и сумма компенсации не покроет его стоимости?

Ответ: Вы можете помимо обязательного страхования, дополнительно застраховать в этой же Государственной страховой организации этот же дом добровольным видом страхования жилья на любую устраивающую Вас сумму. У вас тогда будет оба вида страховки.

Вопрос 5: А предусмотрены ли льготы?

Ответ: Социально уязвимым слоям населения предоставляются льготы на основании Правил обязательного страхования жилых помещений от пожара и стихийных бедствий, утверждаемых ОАО «Государственная страховая организация».

Вопрос 6: Что будет влиять на сумму страхования жилья, кроме местности, в которой оно расположено?

Ответ: Согласно установленным минимальным размерам страховой суммы и тарифов страховой премии обязательного страхования жилых помещений от пожара и стихийных бедствий, годовая страховая премия за одну единицу жилого помещения равна произведению базового страхового тарифа на минимальный размер страховой суммы. Базовый страховой тариф равен 0, 12 процента. Минимальная страховая сумма по договору страхования зависит от территории расположения жилого помещения и не может быть меньше установленных минимальных страховых сумм. Минимальный размер страховой суммы для городской местности установлен в размере 1 000 000 сом, для сельской местности 500 000 сом.

Вопрос 7: Размер страховой премии за год?

Ответ: Средний размер страховой премии за 1 год составляет:

ü для городской местности 1200 сом (100 сом/мес);

ü для сельской местности 600 сом (50 сом/мес)

Вопрос 8: Разъясните пожалуйста суть Закона «Об обязательном страховании жилых помещений от пожара и стихийных бедствий»

Ответ: В связи с тем, что ежегодно по статье «ликвидация последствий стихийных бедствий» из государственного бюджета выделяется около 400 млн сомов, перед государством стояла задача создания эффективного механизма для возмещения потерь, связанных с повреждением или уничтожением жилых помещений в результате пожара и стихийных бедствий.

В настоящее время пострадавшие в результате стихийных бедствий получают помощь от государства в размере от 50 тыс. до 200 тыс. сомов в виде беспроцентной ссуды.

В этой связи Госфиннадзором был разработан проект Закона Кыргызской Республики «Об обязательном страховании жилых помещений от пожара и стихийных бедствий». Данный проект был одобрен постановлением Правительства Кыргызской Республики от 25 мая 2015 года № 321 и принят постановлением Жогорку Кенеша Кыргызской Республики от 29 июня 2015 года № 5411-V.

31 июля 2015 года Закон Кыргызской Республики «Об обязательном страховании жилых помещений от пожара и стихийных бедствий» был подписан Президентом Кыргызской Республики.

Введение обязательного страхования жилых помещений от пожара и стихийных бедствий позволит получить гражданам более существенную страховую защиту от потерь, связанных с пожарами и стихийными бедствиями. Так, в случае повреждения или уничтожения жилья, жители городской местности смогут получить страховое возмещение в размере 1 млн сомов, а в сельской местности 500 тыс. сомов, заплатив при этом годовую страховую премию в размере 1200 и 600 сомов соответственно.

Согласно Закону Кыргызской Республики «Об обязательном страховании жилых помещений от пожара и стихийных бедствий» страхование осуществляет открытое акционерное общество «Государственная страховая организация».

 

Комментарии закрыты